毛债务服务比率_Gross Debt Service Ratio
什么是毛债务服务比率？
毛债务服务（GDS）比率是金融借贷机构用来评估借款人相对于其收入所支付住房债务比例的一个指标。毛债务服务比率是评估借款人是否符合抵押贷款资格以及确定提供的本金额度的多个指标之一。
毛债务服务比率也被称为住房支出比率或前端比率。一般而言，借款人应努力将毛债务服务比率控制在28%或以下。[1]
关键要点
- 毛债务服务（GDS）比率、总债务服务比率以及借款人的信用分数是抵押贷款承销过程中分析的关键组成部分。
- GDS也可用于其他个人贷款计算，但在抵押贷款中最为常见。
- 许多贷方要求借款人在贷款审议时满足特定的信用分数要求。
GDS比率的运作方式
毛债务服务比率通常是衡量借款人每月所有住房支出的综合指标。也可以按年计算。借款人当前的每月抵押贷款支付是主要支出。其他支出还可能包括每月的物业税支付、家庭保险支付以及水电费账单。[2]
总每月支出与总每月收入的比值即为该比率。一般规则是，贷方通常要求毛债务服务比率在28%或以下。[1] 贷方还使用GDS比率来确定借款人可承受的借款额度。
提示： 使用在线抵押贷款计算器估算购房成本可以帮助你了解自己的购房能力。
毛债务服务比率的公式与计算
计算毛债务服务比率的公式相对简单，具体如下：
毛债务服务比率 = （本金 + 利息 + 税费 + 水电费） / 毛年收入
水电费包括为电力、水或天然气服务支付的任何费用。如果您打算购买房产，可以联系电力公司、水务公司和燃气公司获取平均水电费成本的信息。您还可以查找当地物业税的信息，以估算可能需要支付的税费。
毛债务服务比率示例
例如，考虑一对已婚的法学院学生，他们的每月抵押贷款支付为3,000，家庭总收入为$45,000。这将导致其GDS比率为33%。根据28%的基准，这对夫妇似乎承担了不可接受的债务，因此在当前情况下不太可能获得抵押贷款批准。
注意： 如果您作为自雇人士申请抵押贷款，贷方可能会考虑您过去两年的平均收入，而不是单一年份的收入。
GDS比率是如何使用的？
GDS比率帮助贷方判断借款人是否能够承担抵押贷款。发放抵押贷款涉及一定的风险，因此贷方希望在提前确认借款人能够按时还款。GDS比率是一种基于估算住房成本和家庭收入来衡量您还款能力的方式。
如果贷方确定您的GDS超出了可接受的范围，您有几个选择。首先是寻找提高收入的方法。例如，您可以通过要求加薪、增加工作时长、找第二份工作或开展副业来实现增加收入。如果您增加首付款的金额，也有助于您符合抵押贷款的资格，尤其是在融资较小的贷款额度时。
注意： 如果提高收入或增加首付款金额仍不足以满足贷方的GDS可接受上限，您可能需要调整预算，以寻找更便宜的房产。
特别考虑事项
GDS比率只是贷款承销过程中的一个组成部分。借款人的总债务服务比率和信用报告也是重要因素。
借款人的信用报告通过硬性查询获得，提供给贷方借款人的信用分数和信用历史。许多贷方要求借款人在贷款审议时满足特定信用分数的要求。
借款人的总债务服务比率也是资格审核过程中的一个因素。总债务服务比率类似于毛债务服务比率；不过，它包含了借款人所有的债务，而不仅 仅是住房方面的负担。总债务服务比率将借款人的所有每月债务相加，再除以他们的月收入来计算比率。[3] 这也被称为“底部比率”。
重要提示： 一般来说，贷方要求总债务服务比率约在36%或以下，以获得贷款批准。
什么是毛债务服务比率？
毛债务服务比率是住房成本与借款人毛收入的比率。具体而言，这一比率告诉贷方一个购房者的毛收入中有多少部分用于住房支出。GDS比率有助于在审查抵押贷款资格时确定购房者能够承担的房屋价位。
如何计算毛债务服务比率？
要计算毛债务服务比率，您需要将总住房成本除以毛收入。住房成本包括本金、利息、税费和水电费用。毛收入指的是在扣除税费和其他扣款之前的收入。
什么是合适的毛债务服务比率？
通常，抵押贷款的良好毛债务服务比率为28%。是否能够在该比率以上获得住房贷款可能取决于贷方及其特定的承销标准。
参考文献
[1] Federal Deposit Insurance Corporation. "How Much Mortgage Can I Afford?."
[2] Fannie Mae. "Debt to Income Ratios."
[3] Federal Reserve Bank of St. Louis. “Household Debt Service Payments as a Percent of Disposable Personal Income (TDSP).”